家計ライフプラン・シミュレーション【無料】教育費・住宅・老後でいつお金が足りなくなる？

「教育費に住宅ローン、その先には老後資金……。うちの家計は、本当に最後までもつんだろうか？」——子育て世帯なら、一度はそんな漠然とした不安を抱えたことがあるはずです。

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家計の不安がモヤモヤするのは、「いつ・いくら足りなくなるのか」が見えていないから。この記事では、家族構成と家計を入力するだけで、資産が一生でどう増えて減るか・どこがいちばんの山場かが分かる無料ツールを紹介します。ログイン不要・登録不要で、すぐ試せます。

家計には「いちばん苦しい年」がある

家計は毎年フラットに進むわけではありません。とくに子育て世帯では、教育費のピーク・住宅ローンの返済・その先の老後の取り崩しが重なる時期に、資産がぐっと細る「谷」が訪れます。この谷＝山場をどう乗り切るかが、その後のお金の安心を大きく左右します。

やっかいなのは、この谷が「何年後の、何歳のとき」に来るのかが、頭の中だけでは分かりにくいこと。だからこそ、数字とグラフで“見える化”する意味があります。

文部科学省の最新調査（令和5年度「子供の学習費調査」）によると、幼稚園から高校までの15年間でかかる学習費の総額は、すべて公立で約596万円、すべて私立で約1,976万円。同じ年数でも、進路によって3倍以上の差が出ます。ここに大学進学費用が上乗せされます。

さらに中学受験を選ぶ場合は、塾代だけで3年間に200万円前後かかるケースもあり、小学校高学年が早くも家計の山場になります。

マイホームを購入すれば、数十年にわたって毎月の返済が続きます。教育費のピークと返済期間が重なると、家計の余力は一気に圧迫されます。

総務省の家計調査（2024年）では、65歳以上の夫婦のみ無職世帯は毎月およそ5.4万円が不足。退職後30年では約2,000万円を資産から取り崩す計算になります（いわゆる「老後2,000万円問題」）。現役時代の備えが、そのまま効いてくる部分です。

下のツールに、年齢・資産・年収・お子さんの進路（公立／私立）などを入れると、資産が一生でどう推移するか・何歳まで持つか・いちばんの山場は何年かを自動で計算します。ログイン不要・完全無料。スマホでも使えます。

※ 本ツールは概算です。暴落・インフレ・税金の細部は含みません。

シミュレーションで毎月の積立余力が見えたら、次の一歩はその受け皿づくりです。NISA対応のネット証券なら口座開設・維持費は無料で、アプリから少額で積立を設定できます。数字を眺めるだけで終わらせず、小さくても仕組みを動かし始めることが将来の差になります。

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診断で「谷」が見えたら、動くのが早いほど効果は大きくなります。わが家の弱点に合わせて、まずは無料の一歩から。

※本ツールは概算で、特定の金融商品の購入を勧めるものではありません。最終判断はご自身で。

家計の不安は、「見えない」から大きくなります。まずはシミュレーターで“わが家の山場”を把握し、そこから逆算して備える——それが、子育て世帯がお金で後悔しないいちばんの近道です。数分で終わるので、ぜひ一度ご家庭の数字で試してみてください。

本記事は一般的な情報提供であり、投資・契約等の最終判断はご自身の責任で行ってください。